Berufsunfähigkeit: Die Absicherung, die kaum jemand hat

Maik MarxHerausgeber von finanzpost.de · Inhaber der plangenial Unternehmensberatung, Berlin

Stell dir vor, du kannst morgen nicht mehr arbeiten. Nicht wegen Faulheit, sondern weil dein Körper oder deine Psyche es schlicht nicht mehr zulässt. Was dann mit deinem Einkommen passiert, ist für die meisten Menschen erschreckend unklar. Dieser Artikel erklärt, wie groß die staatliche Lücke wirklich ist, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet und worauf du beim Blick ins Kleingedruckte achten kannst.

Berufsunfähigkeit gilt vielen als abstraktes Risiko, das nur anderen passiert. Dabei zeigen Daten der Deutschen Rentenversicherung, dass rund jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird. Das ist kein Randphänomen, sondern Alltag für Millionen Menschen in Deutschland.

Gleichzeitig ist die Absicherung, die der Staat bietet, für viele Berufsgruppen erstaunlich dünn. Wer versteht, wie die staatliche Erwerbsminderungsrente funktioniert und wo sie endet, kann die eigene Situation deutlich klarer einschätzen. Genau darum geht es hier: erklären, nicht verkaufen.

01Ein Risiko, das in der Mitte der Gesellschaft angekommen ist

Wenn das Thema Berufsunfähigkeit zur Sprache kommt, denken viele zunächst an Dachdecker, Krankenpfleger oder Menschen mit schwerer körperlicher Arbeit. Das stimmt nur noch zum Teil. Laut der Deutschen Rentenversicherung sind die häufigsten Ursachen für eine verminderte Erwerbsfähigkeit heute psychische Erkrankungen, bösartige Neubildungen (Krebs) sowie Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems.

Psychische Erkrankungen machen laut Deutscher Rentenversicherung inzwischen den größten Anteil der Neuzugänge bei Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit aus. Das betrifft Bürokaufleute genauso wie Lehrerinnen, IT-Fachleute oder Selbstständige. Das Risiko kennt keinen Berufsstand.

Besonders wichtig ist das Verständnis des Unterschieds zwischen zwei Begriffen: Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung. Der erste Begriff ist privatrechtlich und findet sich in BU-Versicherungsverträgen. Der zweite ist sozialrechtlich und regelt den Anspruch auf staatliche Rente. Beide klingen ähnlich, folgen aber völlig unterschiedlichen Logiken.

Wer diese Unterscheidung nicht kennt, überschätzt die staatliche Absicherung regelmäßig. Das ist kein Vorwurf, sondern eine strukturelle Informationslücke, die sich mit etwas Lektüre schließen lässt. Wer tiefer in den Aufbau seiner gesamten finanziellen Absicherung einsteigen will, findet auf Versicherungen: Was du wirklich brauchst, und was nicht einen guten Einstieg.

Die gute Nachricht: Das Thema ist erklärbar. Und wer es einmal verstanden hat, kann sachlich entscheiden, ob und wie er handeln möchte, ohne sich von Angst oder Verkaufsdruck leiten zu lassen.

• ·Psychische Erkrankungen: größte Ursachengruppe bei Erwerbsminderungsrenten
• ·Krebserkrankungen: zweithäufigste Ursachengruppe
• ·Erkrankungen des Bewegungsapparats: drittgrößte Gruppe
• ·Unfälle und Verletzungen: spielen eine geringere Rolle als oft angenommen

02Was der Staat zahlt, und was er nicht zahlt

Die gesetzliche Rentenversicherung kennt keine eigenständige Berufsunfähigkeitsrente mehr für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden. Was bleibt, ist die Erwerbsminderungsrente, die unter ganz bestimmten Bedingungen greift. Die rechtliche Grundlage findet sich im Sechsten Buch Sozialgesetzbuch (SGB VI), das du auf Gesetze im Internet nachlesen kannst.

Die volle Erwerbsminderungsrente bekommst du nur dann, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeinen Beruf ausüben kannst. Die halbe Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn du noch zwischen drei und sechs Stunden arbeiten könntest, auch in einem völlig anderen Beruf, auch weit unter deiner bisherigen Qualifikation. Das ist die sogenannte abstrakte Verweisung im staatlichen System: Der Staat fragt nicht, ob du als Ärztin noch Ärztin sein kannst, sondern ob du theoretisch irgendeine Erwerbstätigkeit ausüben könntest.

Das klingt abstrakt, hat aber konkrete Konsequenzen. Wer als gut ausgebildete Fachkraft durch eine Erkrankung nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann, aber körperlich noch in der Lage wäre, sechs Stunden täglich eine einfachere Tätigkeit zu verrichten, erhält keine staatliche Leistung. Die Einkommenslücke öffnet sich vollständig.

Hinzu kommt, dass die Höhe der Erwerbsminderungsrente von den bisherigen Beitragsjahren abhängt. Wer jung erkrankt, hat entsprechend weniger eingezahlt und erhält damit eine niedrigere Rente. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales stellt auf seinen Seiten Informationen zur Rentenberechnung bereit. Gerade in den ersten Berufsjahren klafft die Lücke besonders weit.

Wer seinen Rentenanspruch im Überblick behalten will, lohnt es sich, den Artikel Rente verstehen und selbst aufbauen zu lesen. Dort wird erklärt, wie die gesetzliche Rente grundsätzlich berechnet wird und welche Faktoren die Höhe beeinflussen.

03So funktioniert die private Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine private BU-Versicherung schließt genau dort an, wo der Staat aufhört. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu einem festgelegten Grad, in der Regel 50 Prozent, nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend ist: Sie fragt nicht, ob du theoretisch einen anderen Beruf ausüben könntest. Du wirst also nicht als Chirurg zum Kassierer verwiesen.

Das Herzstück eines guten BU-Vertrags ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. In modernen Tarifen ist dieser Verzicht mittlerweile weitgehend Standard, aber nicht selbstverständlich. Ein älterer Vertrag oder ein günstigeres Angebot ohne diese Klausel kann im Leistungsfall zu bösen Überraschungen führen.

Die Versicherung prüft im Leistungsfall, ob du tatsächlich zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist. Diese Prüfung erfolgt anhand ärztlicher Gutachten und des konkreten Berufsbilds. Die Verbraucherzentrale beschreibt ausführlich, welche Rechte Versicherte in diesem Prozess haben und worauf sie bei Leistungsanträgen achten sollten.

Die Höhe der versicherten BU-Rente sollte realistisch am tatsächlichen Bedarf ausgerichtet sein. Faustregel aus Verbraucherschutzkreisen: mindestens 60 bis 70 Prozent des Nettoeinkommens, damit laufende Kosten gedeckt sind. Das ist kein absoluter Wert, sondern ein Orientierungsrahmen, der individuell sehr unterschiedlich ausfallen kann.

Wer mehr über den Zusammenhang zwischen Brutto, Netto und tatsächlichem Ausgabenniveau verstehen möchte, findet in Brutto, Netto, Soli: die ehrliche Lohnabrechnung eine klare Erklärung. Denn wer nicht weiß, wie viel er netto tatsächlich zur Verfügung hat, kann kaum einschätzen, welchen Betrag er absichern möchte.

• ·Zahlt ab 50 % Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf
• ·Keine abstrakte Verweisung auf andere Berufe (in guten Tarifen)
• ·Leistung unabhängig von Beitragsjahren in der gesetzlichen Rentenversicherung
• ·Monatliche Rente, keine Einmalzahlung
• ·Laufzeit endet meist mit Beginn des Rentenalters

04Worauf du beim Kleingedruckten achten kannst

Ein BU-Vertrag ist komplex. Das Kleingedruckte entscheidet oft mehr als die Beitragshöhe. Die wichtigsten Klauseln, auf die Verbraucherschützer hinweisen, lassen sich in wenigen Punkten zusammenfassen. Keine davon bewertet, ob ein konkreter Vertrag für dich passt. Das kann nur eine unabhängige Beratung leisten.

Erstens: der Ausschluss der abstrakten Verweisung. Darüber wurde oben gesprochen. Er sollte ausdrücklich im Vertrag stehen, nicht nur implizit. Zweitens: die Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt es dir, die versicherte BU-Rente zu bestimmten Lebensereignissen, etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung, zu erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Das ist wichtig, weil sich dein Absicherungsbedarf im Laufe des Lebens verändert.

Drittens: die Karenzzeit. Das ist die Frist zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Beginn der Rentenzahlung. Üblich sind null bis sechs Monate. Eine längere Karenzzeit senkt den Beitrag, erhöht aber das finanzielle Risiko in der Übergangsphase. Wer keinen ausreichenden Notgroschen hat, sollte das berücksichtigen. Mehr dazu auf Notgroschen aufbauen: wie viel, wo, wofür.

Viertens: Gesundheitsfragen beim Vertragsabschluss. Sie müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt. Das ist kein Detail, sondern eine der häufigsten Ursachen für abgelehnte Anträge, wie die Verbraucherzentrale dokumentiert.

Fünftens: die rückwirkende Leistung. Gute Tarife zahlen rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab dem Tag der Antragstellung. Das kann bei langen Bearbeitungszeiten einen erheblichen Unterschied machen. Wer mehrere Angebote nebeneinanderlegt und vergleicht, tut gut daran, diese Punkte als Checkliste zu nutzen, nicht nur den Monatsbeitrag zu vergleichen.

05Wann der Einstieg besonders wichtig ist, und wann er schwieriger wird

Je jünger und gesünder du bist, desto einfacher und in der Regel günstiger ist der Abschluss einer BU-Versicherung. Das liegt daran, dass die Versicherung das Risiko für die gesamte Vertragslaufzeit kalkuliert. Wer bereits Vorerkrankungen hat, muss mit Ausschlüssen, Zuschlägen oder Ablehnung rechnen.

Bestimmte Vorerkrankungen, insbesondere psychische Erkrankungen in der Vergangenheit, können den Zugang erheblich erschweren. Das ist keine Wertung, sondern die versicherungsmathematische Realität. Wer weiß, dass in seiner Familie bestimmte Erkrankungen gehäuft auftreten, sollte das in seine Überlegungen einbeziehen.

Für Menschen, die aufgrund von Vorerkrankungen keinen BU-Vertrag bekommen oder sich leisten können, gibt es Alternativen: die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder die Dread-Disease-Versicherung. Diese Produkte sind in ihrer Struktur anders als eine BU, decken aber zumindest Teile des Risikos ab. Sie als Alternativen zu kennen, gehört zum Grundwissen. Ob sie im Einzelfall sinnvoll sind, lässt sich nur mit einer individuellen Beratung klären.

Wer seine berufliche Situation grundlegend neu bewertet, weil er etwa eine Selbstständigkeit plant oder in ein anderes Berufsfeld wechselt, sollte auch seine Absicherungsstrategie überdenken. Für den Weg in die Selbstständigkeit stellt plan-genial.de Informationen rund um Gründungsschritte und Absicherungsfragen bereit, die in diesem Kontext nützlich sein können. Wer seinen Beruf wechseln oder sich neu orientieren möchte, findet bei plangenial.de Informationen zu gefördertem Karriere-Coaching, das in bestimmten Situationen über einen AVGS-Gutschein der Agentur für Arbeit zugänglich ist. Wer den Schritt in die Selbstständigkeit plant und dabei auch Fragen zur Absicherung und Unternehmensstruktur klären möchte, kann sich auf plan-genial.de über Gründungsberatung und Businessplan-Entwicklung informieren.

Für Angestellte, die sich über betriebliche Ergänzungen Gedanken machen, lohnt sich ein Blick in Betriebliche Altersvorsorge (bAV): wann sich Entgeltumwandlung lohnt. Dort wird erklärt, wie Entgeltumwandlung funktioniert und welche Vor- und Nachteile sie strukturell mit sich bringt.

06Beiträge, Kosten und die Frage der Finanzierbarkeit

Die Beiträge für eine BU-Versicherung variieren stark. Maßgeblich sind Einstiegsalter, Beruf, Gesundheitszustand, Vertragslaufzeit und die Höhe der versicherten Rente. Handwerkliche Berufe mit körperlichem Risiko zahlen deutlich mehr als kaufmännische Berufe, weil das statistische Risiko der Berufsunfähigkeit höher liegt.

Als grobe Orientierung: Jüngere Angestellte in risikoarmen Berufen können mit Monatsbeiträgen im zweistelligen Bereich starten. Wer in einem körperlich belastenden Beruf arbeitet oder älter ist, kann schnell dreistellige Monatsbeiträge erreichen. Das ist eine Modellvorstellung, keine Zusage. Konkrete Zahlen erfährst du nur durch individuelle Angebote.

Wer den Beitrag als zu hoch empfindet, kann verschiedene Stellschrauben drehen: eine etwas niedrigere versicherte Rente, eine längere Karenzzeit oder eine kürzere Laufzeit. Jede Anpassung verändert aber auch den Schutzumfang. Es gibt kein Optimum ohne Kompromisse, und jeder Kompromiss sollte bewusst getroffen werden.

Die Stiftung Warentest veröffentlicht regelmäßig Vergleiche und Erläuterungen zu BU-Tarifen, ohne dabei konkrete Kaufempfehlungen für Einzelsituationen zu machen. Dort findest du Testberichte, die erklären, wie Tarife strukturell bewertet werden können. Wer unabhängige Beratung sucht, kann sich auch an einen Versicherungsberater nach Paragraf 34d Absatz 2 der Gewerbeordnung wenden. Dieser berät gegen Honorar, ohne Provisionsinteresse. Wer mehr darüber erfahren möchte, wer hinter finanzpost.de steckt und welche Themen Maik Marx noch beschäftigen, findet eine Übersicht auf maikmarx.de.

Wer nebenbei prüfen möchte, ob er an anderer Stelle Spielraum hat, ohne zu kürzen, was wirklich wichtig ist, findet in Versicherungen clever sparen: 7 Tricks für 400 Euro weniger im Jahr konkrete Denkanstöße, welche Verträge im Portfolio oft unnötig Geld kosten.

• ·Einstiegsalter: wichtigster Hebel für die Beitragshöhe
• ·Beruf: körperlich belastende Tätigkeiten bedeuten höhere Beiträge
• ·Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen
• ·Versicherte Rentenhöhe: je höher, desto teurer
• ·Karenzzeit: längere Karenz senkt den Beitrag, erhöht aber das Überbrückungsrisiko

07Fazit: Die Lücke kennen, dann entscheiden

Berufsunfähigkeit ist kein Randrisiko, sondern eines der realistischsten finanziellen Risiken im Erwerbsleben. Wer das versteht, kann sachlich abwägen, welche Absicherung zu seiner Lebenssituation passt, und wer darüber nachdenkt, tut das auf einer soliden Informationsgrundlage.

Der Staat bietet einen Grundschutz in Form der Erwerbsminderungsrente. Dieser Schutz greift aber erst bei starker Einschränkung und erlaubt im System eine abstrakte Verweisung auf andere Berufe. Für viele Berufsgruppen ist das kein ausreichendes Netz. Die Lücke ist real, auch wenn sie oft unsichtbar bleibt.

Eine private BU-Versicherung kann diese Lücke schließen, hat aber ihren Preis und ihre eigenen Tücken im Kleingedruckten. Wer den Vertrag versteht, bevor er ihn unterschreibt, ist deutlich besser aufgestellt als jemand, der später im Leistungsfall überrascht wird. Die BU-Versicherung erklärt: die wichtigste Police nach der KV bietet dazu weitere Hintergründe.

Niemand muss diese Entscheidung allein und im Dunkeln treffen. Unabhängige Beratungsstellen wie die Verbraucherzentrale oder Honorarberater stehen bereit, ohne Provisionsinteresse. Das ist keine Werbung für eine Institution, sondern ein Hinweis auf Strukturen, die für genau solche Fragen geschaffen wurden.

Verstehen ist der erste Schritt. Wer weiß, wie das System funktioniert, wer zahlt und wer nicht, welche Klauseln entscheiden und welche Alternativen es gibt, kann seine eigene Entscheidung treffen. Selbst. Genau darum geht es hier.

Meine Meinung

Ein persönliches Wort von Maik Marx

Ich beschäftige mich seit Jahren mit dem Thema Finanzen, und Berufsunfähigkeit ist eines der wenigen Themen, bei dem mir auffällt, wie still es in den meisten Gesprächen darüber ist. Nicht weil es unwichtig wäre, sondern weil es unangenehm ist. Du weißt jetzt, dass jeder vierte Arbeitnehmer statistisch betroffen ist, und du weißt, was der Staat leistet und wo er aufhört. Das ist kein Grund zur Panik, aber ein guter Grund, sich die eigene Situation einmal nüchtern anzuschauen. Ich will dir nichts verkaufen und keine Entscheidung für dich treffen. Aber ich möchte, dass du die Lücke kennst, bevor du entscheidest, ob du sie schließen willst oder nicht. Denn eine Entscheidung, die du bewusst triffst, ist immer besser als eine, die du nie getroffen hast. Wenn du Fragen hast, die über den Artikel hinausgehen, ist die Verbraucherzentrale ein guter erster Anlaufpunkt, ohne Druck und ohne Provision.

Maik Marx · Herausgeber von finanzpost.de · plangenial Unternehmensberatung, Berlinmaikmarx.deplangenial.de

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